По мере развития и расширения рынка кредитования в России все большее значение для банков приобретает наличие информации о заемщиках с точки зрения их кредитоспособности, платежеспособности и опыта взаимодействия с другими банками.
Зарубежный опыт функционирования специализированных организаций - кредитных бюро - демонстрирует следующие положительные результаты для банков:
- снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков;
- снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.
Представляет интерес опыт зарубежных стран по формированию базы данных о заемщиках и созданию таких бюро.
Создание кредитного бюро вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости повышения надежности кредитных операций, снижению кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора и обмена надежной и достоверной информации о клиентах банков.
Первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентах взяла на себя Польская ассоциация банков. Там были составлены "черные списки" клиентов - юридических лиц, не выполнивших свои обязательства перед банками; создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации.
Все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках.
Следующий шаг в деле становления системы информационного обмена между банками - создание Бюро кредитной информации - Вшго 1ппзгтаср КгесгуЮлуе] 8. А. (далее - кредитное бюро). Кредитное бюро образовано в октябре 1997 г. Его главная цель - создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействие банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций.
Кредитное бюро осуществляет:
- сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах, получающих или делающих заявки на получение кредитов;
- обработку полученной информации, ее обобщение, классификация; продажу банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.
Банки, заключившие договоры с кредитным бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Это взаимосвязанные процессы: получение банком информации от кредитного бюро возможно при условии предоставления им информации о своих клиентах в той стандартной форме и объеме, который установлен соглашением с кредитным бюро.
В режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от заемщиков, что позволяет бюро постоянно дополнять имеющуюся базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк обязан своевременно представлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.
Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля.
Основные источники доходов кредитного бюро: продажа кредитных отчетов; плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию; плата за обучение и т.д.
Функционирование кредитного бюро основано на принципах:
- взаимодействия, взаимного обмена - информация дается участникам, которые предоставляют в кредитное бюро кредитную информацию о своих клиентах. Все партнеры, предоставляющие в кредитное бюро полную информацию на регулярной основе в соответствии с заключенным договором, имеют право пользоваться информацией, содержащейся в базе данных кредитного бюро;
- надежности, достоверности - организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро, отвечают за правильность и достоверность данных. Кредитное бюро отвечает только за правильную обработку данных, безошибочное размещение информации в базе данных;
- нейтралитета - информация, представляющая коммерческую тайну, не распространяется; не раскрывается название банка, предоставившего информацию;
- максимальной безопасности, защищенности - вся информация, собранная и распространяемая между кредитным бюро и банком, относится к секретной информации, является банковской тайной. В кредитном бюро применяются специальные информационные технологии по защите системы от несанкционированных действий третьих лиц.
Структура первоначальной информации, получаемой кредитным бюро, представлена следующими группами данных: идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.); информация о кредитном счете; информация о кредитной истории; информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.
Источники информации: заявление на кредит; документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока.
Кредитный отчет имеет три основных блока информации: информация об объемах текущих обязательств; информация об обязательствах клиента в прошлом; информация о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента.
Кредитный отчет содержит:
- общую информацию о клиенте;
- информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, а также о количестве и суммах кредитов, полученных клиентом ранее;
- предостережения о неправомочных документах, используемых клиентом, наличии каких-либо правовых ограничений, связанных с клиентом;
- данные, содержащиеся в заявлении на кредит;
- информацию о существующих кредитах (статус кредита, объем на конкретную запрашиваемую дату, кредитная история).
Кредитное бюро собирает: негативную информацию о клиентах (информацию о нарушениях графика платежей по кредиту, просрочках и т.п.); положительную информацию, отражающую платежную дисциплинированность клиента, своевременное выполнение кредитных обязательств, содержащихся в договоре.
В настоящее время вопросы создания информационных баз данных о клиентах банка, необходимых последним для принятия правильных и обоснованных решений по предоставляемым кредитам-, гарантиям и другим услугам для клиентов, чрезвычайно актуальны для России.
В различных странах специализированные организации, осуществляющие сбор, обработку, хранение и предоставление кредитных историй могут называться: система кредитных отчетов (США); Объединение товариществ обеспечения, безопасности кредитов (Германия); Агентство содействия экспорту (Испания); Центральное бюро рисков (Франция); Кредитное бюро (Россия).
а) информация составляет служебную или коммерческую тайну, если она
имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в си
лу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на за
конном основании, и обладатель информации принимает меры к охране ее
конфиденциальности (ст. 139 ГК РФ);
б) подавляющая часть данных об организации, ее участниках, менеджменте и
результатах финансово-хозяйственной деятельности является информацией
открытой, общедоступной (Федеральный закон "О бухгалтерском учете" и
соответствующие нормативные акты Правительства РФ и ЦБ РФ).
Один поэт сказал: "Первый король был счастливый воин!" Насчет основателей нынешних наших финансовых династий мы можем, пожалуй, прозаически сказать, что первый банкир был счастливый мошенник.
