|
|
|
|
Типология кредитов – с чего начать
Рано или поздно многие из нас задаются вопросом: «Какой тип кредита предпочесть, чтобы, с одной стороны, удовлетворить свою потребность в чем-либо, а с другой — удовлетворить потребность оптимальным способом, без "головной боли" и не переплачивая банку?» Ответ на этот вопрос можно найти, имея четкое представление о типах кредитных продуктов, представленных на российском рынке. Первая часть этой главы посвящена как раз систематизации подобных знаний. Итак, приступим.
Каждый кредитный продукт можно отнести к определенной группе в зависимости от четырех взаимосвязанных характеристик.
Оговаривается или нет цель предоставления кредита
По отношению к этой характеристике кредиты бывают:
- целевые;
- нецелевые.
Как следует из названия, целевые кредиты банки предоставляют, строго оговаривая цель, на которую будут потрачены заемные средства.
К целевым кредитам относятся:
1) кредиты на покупку автомобиля;
2) кредиты на покупку недвижимости (квартир, домов, земельных участков);
3) образовательные кредиты;
4) кредиты на покупку товаров и услуг, оформляемые в торговых точках (в том числе так называемые экспресс-кредиты).
Довольно часто при оформлении целевых кредитов заемщик даже не видит денег, они напрямую уходят из банка к продавцу товара или услуги, на приобретение которых брался кредит.
При выдаче нецелевых кредитов заемщик сможет распорядиться полученными средствами по своему усмотрению, он всегда «видит» деньги.
К нецелевым кредитам относятся:
1) потребительские беззалоговые кредиты;
2) потребительские кредиты, выдаваемые под залог имущества;
3) кредитные карты.
Наличие или отсутствие предоставляемого банку обеспечения
По отношению к этой характеристике кредиты бывают:
1) обеспеченные;
2) необеспеченные.
В качестве обеспечения может выступать залог каких-либо материальных ценностей, в том числе тех товаров, которые приобретаются в кредит. Банки могут брать в залог автомобили, недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы, средства на депозите и т. д. и т. п. Кроме того, в качестве обеспечения возврата кредита могут выступать поручительства физических или юридических лиц. Поручители берут на себя обязательство в случае, если заемщик откажется или будет не в состоянии погашать долг в соответствии с подписанным кредитным договором, осуществлять выплаты вместо него. Все дальнейшие взаимозачеты заемщика и поручителя (если дошло дело до того, что кредитор обратился за сатисфакцией к поручителю) банка не касаются.
Необеспеченные кредиты выдаются заемщику «под честное слово» на основании оценки его кредитоспособности.
Место выдачи кредита
По отношению к этой характеристике все кредиты бывают:
1) оформляемые непосредственно в отделении банка;
2) оформляемые в месте покупки товара или услуги;
3) револьверные кредитные линии («настоящие» кредитные карты).
В последнем случае имеется в виду то, что банк единожды оформляет заемщику некий кредитный лимит, в рамках которого человек может пользоваться заемными средствами по своему усмотрению, в самых разных местах и столько раз, сколько позволяет кредитный лимит. Заемщику предоставляется право «дозаряжать» кредитную линию, следовательно, «эта музыка может длиться вечно».
Скорость выдачи кредита
По отношению к этой характеристике кредиты бывают:
1) традиционные;
2) экспресс-кредиты;
3) револьверные кредитные карты.
Под «традиционным» кредитом понимается кредит, подразумевающий некий тайм-аут, который банк берет для оценки кредитоспособности заемщика и всех обстоятельств выдачи кредита. Длиться этот тайм-аут может от пары дней до нескольких недель (как правило, в зависимости от суммы кредита).
Экспресс-кредит подразумевает упрощенный подход к оценке кредитоспособности заемщика. Время на раздумывание банка варьируется от нескольких минут до нескольких часов.
Наконец, принцип работы револьверных кредитных карт кратко был описан выше. Это комбинация традиционного и экспресс-кредита. Банк один раз проверяет заемщика довольно тщательно, после чего заемные средства предоставляются просто автоматически (впрочем, здесь возможны интерпретации определения «тщательно»).
При выборе оптимального кредитного продукта в каждом конкретном случае мы можем комбинировать все четыре перечисленные характеристики так, как будет удобно. Важно помнить, что различные комбинации будут означать совершенно разные временные затраты на оформление кредита и будут сильно влиять на конечную стоимость заемных средств. Почему? Все дело в издержках банка на выдачу разных типов кредитов и в уровне риска, который банк готов на себя брать.
Выбираем кредитную программу
Выбор кредитной программы: смотри в оба
Получить кредит – всеравно что купить авто
Типология кредитов – с чего начать
Кредитный риск и цена кредита
Смешение видов кредитных…
Сколько дать? Как рассчитывается максимальная сумма кредита
Государево око- контроль государства за выдачей кредитов
Возможность перекредитоваться
Проблемы с погашением
Собиратели долгов
|
|
|
