|
|
|
|
Как работают судно-сберегательные кооперативы
Прежде чем рассматривать, как работает ссудно-сберегательная программа, необходимо понять, в чем заключается принцип «взаимокредитования», «взаимофинансирования».
Существует две системы привлечения кредитных ресурсов — открытая и замкнутая. В открытой системе источником являются средства, заимствованные с рынка на текущих рыночных условиях. Кредиты, финансируемые за счет таких ресурсов, чутко реагируют на конъюнктуру на финансовых рынках. Ухудшение условий заимствования незамедлительно сказывается на увеличении процентных ставок по кредитам. По открытой схеме кредитования работают все современные банки.
Основой закрытой системы привлечения кредитных ресурсов является создание замкнутого цикла. Ключевым отличительным признаком является принцип функционирования. При таком принципе ресурсы не заимствуются на открытом рынке капиталов, а •целенаправленно формируются за счет привлечения сбережений будущих заемщиков по принципу «депозитного накопления».
Вкладчиками и заемщиками кредитного потребительского кооператива (КПК) являются одни и те же лица — участники КПК. Вкладчик заключает договор, согласно которому берет на себя обязательства вносить в течение определенного времени паевые взносы (ПВ). Сумму ежемесячных выплат он выбирает сообразно своим возможностям и потребностям. КПК в свою очередь берет на себя обязательство предоставить займ по низкой ставке за счет фонда взаимного кредитования КПК. Участник кооператива, получивший товар, продолжает выплачивать ПВ до полного погашения долга. Баланс объемов займов и сбережений обеспечивается тем, что получить заемные средства может только член КПК. Преимущества данной системы заключаются в следующем:
1) Член КПК получает товар, не оплатив полностью его стоимость.
2) Так как член КПК вкладывает деньги, не получая по ним дохода, то и заем он получает на льготных условиях по сравнению с банковской кредитной системой.
3) Деятельность КПК не зависит непосредственно от ситуации на финансовом рынке и от колебаний процентных ставок в банковской сфере, так как КПК — это замкнутая финансовая структура, имеющая свой собственный фонд для выдачи займов, который формируется за счет ПВ всех участников КПК.
В Европе широкое распространение получили | строительные сберегательные кассы (ССК), работающие по принципу взаимного кредитования. Так, например, в Бельгии около 50% ипотечных кредитов обеспечивали ССК, во Франции — 70 %, в Норвегии — 38, в Австрии — 35, в Германии — 75 %.
Еще в августе 2001 г. РФ был принят Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан», который регламентирует порядок создания и работу кредитных кооперативов. Аналогом подобной программы были кассы взаимопомощи, существовавшие на предприятиях, когда все работники организации, цеха складывались в общий «котел» и каждый месяц один из участников кассы взаимопомощи получал накопленную за месяц кассой сумму.
Используя опыт подобных организаций, основываясь на правовых нормах Федерального закона, была разработана и внедрена программа «Взаимный кредит». Эта программа позволяет людям, не прибегая к дорогим банковским кредитам, получить очень дешевый заем до 200 000 руб. по одному договору для приобретения квартиры (новой и на вторичном рынке), автомобиля (нового и б/у). Причем справки, необходимые для подтверждения кредитоспособности, собрать гораздо легче, чем пакет документов, требуемый в банке.
Как работает программа?
Участником программы может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 16 до 65 лет, вступившее в члены КПК и заключившее с ним договор взаимного кредитования.
Заключая договор взаимного кредитования, член КПК сам выбирает сумму, которая ему необходима, и тот вариант программы, который ему наиболее удобен.
Рассмотрим работу программы на конкретном примере:
Сумма договора — 150 000 руб.;
Срок договора — 5 лет (60 мес).
Сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить через 5 лет 150 000 руб.?
150 000 : 60 мес. = 2 500 руб.
Для того чтобы получить эту сумму не через 5 лет, а гораздо раньше, и разработана программа «Взаимный кредит». Заключая договор, член КПК оплачивает:
1) ЧВ (членский взнос) — 3 % от суммы договора — 150.000 х 3 % = 4 500 руб.
ПВ (паевой взнос) = 2% от суммы договора = 150 000 х 2 % = 3 000 руб.
Он состоит из нетто-взноса (150 000 : 60 мес.) = 2 500 рублей и накладных расходов — 20 % от нетто-взноса — 500 руб.
По условиям договора член КПК обязуется ежемесячно перечислять ПВ на целевой счет КПК в Сбербанке РФ. Из всех ПВ формируется фонд КПК, который ежемесячно 5-го числа распределяется между участниками кооператива. Участник кооператива по согласованию с правлением КПК имеет право в течение действия договора взаимного кредитования (накопительный период) увеличить или уменьшить сумму договора.
При уменьшении суммы происходит перерасчет ПВ, членский взнос перерасчету не подлежит.
При увеличении суммы участник КПК доплачивает часть ЧВ и разницу в паевых взносах за весь период участия в программе. Участник, оплачивающий не только ежемесячный паевой взнос, но и досрочные ПВ, имеет льготу. Величина накладных расходов (HP) уменьшается (см. таблицу).
| Количество ПВ |
1 |
3 |
6 |
9 |
1 |
1 |
1 |
2 |
2 |
2 |
3 |
3 |
4 |
4 |
54 |
| Величина |
2 |
1 |
1 |
1 |
1 |
1 |
1 |
1 |
1 |
1 |
1 |
9 |
8 |
7 |
6 |
Из нетто-взносов членов КПК ежемесячно формируется фонд взаимного кредитования:
Конкурсное распределение
П<>ри распределении первой части фонда первоочередное право на займ получают участники, уплатившие наибольшее количество взносов. Распределение происходит до тех пор, пока в этой части фонда не останется сумма, меньше максимальной суммы договора. После получения товара член КПК обязан в течение оставшегося срока оплачивать ежемесячно по договору займа сумму, равную ПВ, до полного погашения долга. ПВ фиксирован на протяжении всего срока действия договора взаимного кредитования (накопительный период) и договора займа. Это и называется «взаимным кредитованием».
| № участника |
Оплаченные взносы |
Предварительная очередность |
Заявленные взносы |
Коэффициент |
Количество взносов по заявке |
Общее количество взносов |
Очередность получения |
| 1 |
10 |
2 |
20 |
0.75 |
15 |
25 |
1 |
| 2 |
15 |
1 |
5 |
0.75 |
3.75 |
18.75 |
3 |
| 3 |
5 |
4 |
10 |
0.75 |
7.5 |
12.5 |
4 |
| 4 |
7 |
3 |
20 |
0.75 |
15 |
22 |
2 |
Кроме того, участник КПК может не оплачивать большое число взносов, а оплатив только очередной ПВ (обязательно), остальные досрочные взносы просто заявить и оплатить их только в том случае, если получит право на товар по итогам распределения (см. выше). Особенно удобна такая рассрочка для владельцев автомобилей, так как оплачивать досрочные взносы совсем не обязательно, можно написать заявление установленной формы на сумму, в которую участник оценивает свой автомобиль, и продать его, после того как будет получено извещение о том, что он получил право на кредит. В результате клиент будет без машины в считанные дни.
Заявленные взносы принимаются с коэффициентов 0,75, они дешевле реально оплаченных. Суммируя оплаченные и заявленные взносы, первым получает участок № 1, вторым — участок № 4, третьим — участок № 2, четвертым — участок № 3.
Заявленные взносы член КПК обязан проплатить в полном объеме заявки в течение 3 месяцев с момента распределения, на котором он приобрел право на получение кредита. Еще один важный момент. В начале распределения всем членам КПК, присутствующим в зале, выдается «Таблица к распределению», в которой содержится следующая информация: сумма фонда, кто из участников оплатил досрочные взносы и сколько, количество заявленных взносов. Любой из членов КПК имеет возможность на распределении предложить (дозаявить) досрочные взносы, и в случае, если его заявка (+ уже оплаченные взносы) будет максимальна, он получит право на общую сумму. В случае, если заявленные взносы не повлияют на итог распределения, оплачивать их не надо (заявка аннулируется).
Этот вариант программы удобен участникам, имеющим автомобиль либо квартиру, стоимость которых они могут заявить в виде досрочных взносов.
Вторая часть фонда распределяется по принципу «немедленного участия». Это означает, что любой член кооператива имеет возможность на получение необходимой суммы без накопительного периода с первого же месяца своего участия в программе. В связи с тем, что программа имеет социальную направленность и предназначена для улучшения материального благосостояния людей со средними доходами, на первом общем собрании участников КПК было предложено сформировать еще один фонд, который составляет 50 % от общего фонда. В распределении этого фонда принимают участие также все участники: и те, кто оплатил один взнос, и те, кто оплатил 18, 30, 42 взноса. Особенности этого распределения заключаются в том, что в таблице учитывается не только количество оплаченных и заявленных взносов, но и время, в течение которого член КПК участвует в этой программе.
На основании этих трех параметров каждому участнику начисляются билеты. Чем больше взносов и дольше срок участия, тем больше билетов у члена КПК. Билеты, начисляемые на оплаченные ПВ, называются постоянными. На заявленные взносы начисляются временные билеты, которые после проведения распределения аннулируются. На каждое распределение готовится новая таблица, в которой номера билетов и их количество меняются в соответствии с оплаченными и заявленными взносами каждого участника:
| Месяч участия |
Оплата по одному взносу |
Заявка на 10 взносов |
Всего количество билетов |
| 1 |
1 билет |
10 x 1 = 10 билетов |
11 |
| 2 |
2 + 1 = 3 |
10 x 2 = 20 билетов |
23 |
| 3 |
3 + 3 = 6 |
10 х З = 30билетов |
36 |
| 4 |
4 + 6 = 10 |
10 x 4 = 40 билетов |
50 |
| 5 |
5 + 10=15 |
10x5 = 50 билетов |
65 |
Согласно этой таблице у первого участника билеты с 1-го по 11-й, у второго с 12-го по 34-й, у третьего с 35-го по 70-й и т. д. После составления таблицы остается только определить номер билета и соответственно участника КПК, который получит право на сумму из этого фонда. Это можно сделать, используя любое механическое устройство, позволяющее определить последовательность случайных чисел.
Как мы видим, распределение проходит исходя из реального состояния дел у каждого участника (чем больше билетов, тем реальнее получить полную сумму), хотя, конечно, может получить необходимуюИпотечное кредитование в вопросах и ответах сумму и тот, кто оплатил небольшое количество взносов.
Таким образом, каждый из вариантов предусмотрен для определенной категории участников КПК, их финансовых возможностей, желаемых сроков получения. Человеку остается только выбрать тот вариант, который ему подходит, и заключить договор.
Еще один вопрос: порядок расторжения договора. По условиям программы клиент получает обратно сумму нетто-взносов, т. е. членские взносы и накладные расходы не возвращаются. Если же член КПК находит себе замену и оформляет договор уступки, он получает обратно все внесенные деньги. Хотя не всегда расторжение — лучший выход. Программа предусматривает так называемые «финансовые каникулы». В случае невозможности оплаты паевых взносов член КПК имеет право не оплачивать взносы в течение 12 мес. за весь период работы программы.
При этом он остается членом кооператива, но не участвует в распределении фонда. Происходят также изменения в порядке начисления билетов:
1) за один пропущенный месяц количество билетов не увеличивается по сравнению с последним оплаченным месяцем;
2) за два подряд пропущенных месяца количество билетов уменьшается на один по сравнению с последним оплаченным месяцем, за три — на два и т. д. Рассмотрим это на примере:
3)
1)1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 = 28;
2) 1 + 2 + 3 + + 3 + 4 + 5 + 6 + 7;
3) 1 + 2 + 3 + +___+ 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7;
4) 1 + 2 + 3 + +___+___+1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7;
5) 1 + 2 + 3 + +___+___+___+___+1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7.
| # |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
| 1 |
1 |
3 |
6 |
10 |
15 |
21 |
28 |
36 |
46 |
| 2 |
1 |
3 |
6 |
- |
9(1+2+3)+3 |
13 |
18 |
24 |
32 |
| 3 |
1 |
3 |
6 |
- |
- |
8(1+2+3+2) |
11 |
15 |
22 |
| 4 |
1 |
3 |
6 |
- |
- |
- |
7(1+2+3+1) |
9 |
12 |
| 5 |
1 |
3 |
6 |
- |
- |
- |
- |
7 |
9 |
Накопление к сроку
Для участников кооператива, которым необходимо знать точные сроки получения займа, может быть рассчитана индивидуальная программа. В соответствии с этой программой участник обязуется вносить на целевой счет КПК ежемесячно определенное количество паевых взносов, а КПК в свою очередь обязуется выдать участнику всю сумму по договору в срок, определенный программой.
Досрочное получение
В случае, если участник кооператива, накопив не менее 18 (36) ПВ, еще не получил льготный заем из фонда взаимного кредитования, он имеет право на получение всей суммы из фонда личных сбережений. Паевой взнос при этом увеличивается, и его величина " будет зависеть от времени участия в программе и количества оплаченных паевых взносов. При досрочном получении приобретаемое имущество оформляется на кооператив, и участник пользуется имуществом по договору найма или лизинга до полной выплаты суммы по договору. Причем все расходы по оформлению купли-продажи, налоги, сборы, оплата коммунальных услуг возлагаются на клиента.
Порядок оформления приобретаемого имущества
Прежде чем получить необходимую сумму, член КПК обязан предоставить документы, подтверждающие его платежеспособность. В течение месяца после сдачи последнего документа и оплаты заявленных взносов (если необходимо) по договору займа деньги перечисляются за указанное имущество. Квартира оформляется в долевую собственность. В случае досрочного получения приобретаемое имущество оформляется на кооператив.
В случае, если член КПК нарушает условия договора займа, приобретенное имущество изымается и реализуется на вторичном рынке. Деньги, внесенные членом КПК, возвращаются владельцу, остальная сумма распределяется в очередной месяц между участниками КПК.
Льготная ипотека
Ипотека молодым семьям. Основные условия и ключевые моменты
Документы, необходимые для получения кредита «Молодая семья»
Ипотека для военнослужащих
ЖСК – рискованная, но альтернатива
Как работают судно-сберегательные кооперативы
Что может дать пребывание в кооперативе члену ЖСК?
|
|
|
