о кредитах
кредитные карты
ЗАЕМЩИКУ О КРЕДИТАХ
САМОУЧИТЕЛЬ ПО ВЫБОРУ
КРЕДИТНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ

На главную

Потребительский кредит

Ипотечный кредит

Автокредит

Нецелевой кредит

Корпоративный кредит

Детально о кредитах


    Кредитный ликбез

    Как рассчитать кредит

    Как выбрать программу

    Как выбрать предложение

    Договор займа

    Любителям теории

    Кредитный словарь

    Новости о кредитах




Жилищная ипотека

    Ипотека в деталях

    Льготная ипотека

    Правовые аспекты

    Законодательная база

    Вопросы и ответы


Кредитование физических лиц

    Потребительский кредит

    Автокредит

    Нецелевой кредит

    Пластиковые карты




Корпоративные кредиты

    Кредиты на бизнес

    Межбанковский кредит

    Международный кредит

    Государственный кредит

    Лизинг

    Овердрафт

    Консорциальный кредит

    Онкольный кредит

    Кредиты ЦБР



Реклама





Прибыльность от операций с пластиковыми картами


Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности.

Прибыль - это разница между доходами и расходами.

Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

- ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

- процентной ставки по карточному кредиту;

- комиссии за операции выдачи наличных денег;

- комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

- комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек;

- комиссия за интерчейндж;

- штрафные сборы за нарушение условий договора.

Основной источник доходов от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточки при продлении кредита за пределы льготного периода.

Плата за годовое обслуживание не взималась до начала 80-ых годов, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. Размер взноса за годовое обслуживание зависит от типа карточки, и в крупнейших российских банках на 1 декабря 2000 года составлял от 4 до 250 $. Некоторые банки не берут плату за изготовление и годовое обслуживание карты, например, Номос-банк по картам Eurocard/MasterCard Cirrus/Maestro, Eurocard/MasterCard Standard.

Комиссия за интерчейндж равна определенному проценту от суммы торговых счетов.

Штрафные сборы за нарушение условий договора могут взиматься в случае просрочки при уплате очередного взноса в погашение задолженности, за утерю карточки и др.

Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всего следует определить, сколько клиентов-держателей карточек вы реально сможете привлечь. Самый простой путь - это предложить карточки нынешним клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет.

Срабатывает обычный консерватизм. Очень часто приходится прилагать значительные усилия, чтобы убедить, что банковская карточка для них гораздо удобнее, чем наличные деньги. Само собой разумеется, тот, кому придется убеждать, должен сам в это верить, понимать и уметь объяснить, чем конкретно карточка удобнее и лучше. Тем не менее, на первом этапе не надо рассчитывать более, чем на половину клиентов, имеющих счета в вашем банке.

Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков.

- вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

- приобретение пластиковых карточек и оборудования;

- приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

- оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);

- расходы на рекламу, информирование клиентов;

- зарплата сотрудников отдела банковских карточек.

Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы. Оборудование, необходимое для полномасштабной карточной программы довольно дорогое. Расходы составляют десятки и сотни тысяч долларов, такие расходы требуют взвешенного решения, особенно если учесть, что карточная программа при неграмотном планировании или реализации может оказаться убыточной.

Не следует спешить заключать контракт на поставку пластиковых карт с первой попавшейся фирмой. Нужно заказать опытные образцы, посмотреть качество пластика, магнитной полосы или чипа, износоустойчивость рисунка, четкость нанесенного логотипа банка, выбрать такой метод нанесения логотипа, при котором рисунок меньше изнашивается при «продергивании» карты через считывающее устройство.

Фирму-разработчика программного обеспечения лучше выбирать ту, которая имеет хорошие деловые контакты с платежными системами, в которые банк собирается вступать. Желательно, чтобы разработчики программного обеспечения (ПО) были резидентами - дешевле будет стоить работа, проще решаться вопрос с развитием и сопровождением ПО. Если отдел программирования банка хочет самостоятельно создавать ПО, то банк обречен на процедуру сертификации протоколов обмена в технических отделах каждой платежной системы, для которой пишется программа.

В составе отдела пластиковых карт должны работать: начальник отдела, бухгалтер, менеджер и операционисты.

Начинать формирование отдела следует с подбора кандидатуры начальника отдела. Лучше всего, если это будет специалист, имеющий практический опыт реализации карточных программ, разбирающийся в вычислительной технике и программировании, обладающий качествами предпринимателя, умеющего работать с коллективом. Данному сотруднику банка необходимо иметь достаточный статус и права, позволяющие решать многие вопросы самостоятельно Желательно, чтобы он прошел несколько стажировок в карточных подразделениях зарубежных банков. Менеджер отдела должен заниматься подготовкой договоров, разработкой внутрибанковской документации, рекламой и поиском клиентов для банка. При большом количестве счетов и отсутствии регламентирующих документов по специфической бухгалтерии пластиковых карт, потребуется инициативный бухгалтер, которому придется самостоятельно разрабатывать бухгалтерскую технологию и принимать квалифицированные и ответственные решения. Если банк собирается устанавливать банкоматы, то в отделе технического обеспечения нужно подобрать и обучить специалиста по обслуживанию банкоматов, а в службе инкассации - инкассатора.
Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается из следующих звеньев.

А. Изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной системе формата с логотипом вашего банка.

Б. Персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и имени клиента, кодировка магнитной полосы и/или электронного чипа.

В. Открытие и ведение карточных счетов клиентов.

Г. Обработка операций по карточкам.

Д. Проведение расчетов по операциям.

Каждое звено в производственной цепочке работы с карточками требует своего оборудования.

А. Пластиковые карточки с магнитной полосой: обычно заказываются на одной из зарубежных фирм, и при партиях свыше 5000 штук стоимость одной штуки не должна превышать 1-1,5 доллара, включая доставку, растаможивание и т.п. Следует также учитывать, что у компаний, производящих пластиковые карточки, их стоимость за штуку составляет порядка 0,5-0,6 доллара. Довольно дорого стоят разработка дизайна и его цветовое исполнение, пригодное для изготовления карточек (до 2 000 долл.), а также доставка и растаможивание. Пластиковые карточки с чипом стоят на порядок дороже: от 5 до 20 долларов в зависимости от класса чипа.

Б. Персонализация (эмбоссинг) карточек включает в себя набивку (тиснение) номера карты и другой персональной информации и кодировку магнитной полосы. Персонализация магнитных карточек осуществляется на эмбоссере. Стоимость эмбоссера с управляющей программой, комплектом запасных частей и расходных материалов - до 30 000 долларов, с дополнительным набором литер кириллицы - 35 000 долларов. С учетом доставки и растаможивания расходы по приобретению эмбоссера могут достичь 40 000 долларов. Карточки с чипом можно не эмбоссировать, если планируется работа по безбумажной технологии. В этом случае применяется графическая персонализация и электрическая кодировка чипа. Для этого существуют специальные графические персонализаторы.

В. Карточные счета обычно ведутся на персональном компьютере, однако при большом количестве клиентов возникает необходимость в дополнительных машинах или даже в организации локальной сети. Сетевой вариант предусматривает хранение основной базы данных на сервере. На рабочих станциях можно просматривать счета клиентов и проводить с ними операции. Отдельный компьютер желательно иметь для управления эмбоссером.

Г. Как правило, отдельный компьютер необходим для проведения сеансов связи (обмена файлами данных с процессинговой компанией и расчетным бликом).
Отдельным вопросом является оборудование пунктов выдачи наличных денег. Это не представляет большой проблемы, если проведение данной операции предполагается только вручную. При таком варианте в отделение, кассу или обменный пункт банка, обязательно оборудованные телефоном, необходимо только установить импринтер (прокатную машинку). Стоимость импринтеров колеблется от 20 до 30 долларов за штуку в зависимости от количества штук в партии и с учетом доставки и растаможивания.

Если банк претендует на то, чтобы быть лидером автоматизации банковского дела, и готов вкладывать в это серьезные средства, то имеет смысл подумать о приобретении и установке банкоматов. Один банкомат стоит от 25 000 до 50 000 долларов и минимум 30 % процентов сверх стоимости потребуют доставка, растаможивание, установка и подключение.

Решение вопроса о приобретении оборудования для каждого из вышеперечисленных звеньев технологического процесса напрямую связано с общей стратегией банка в отношении карточного бизнеса. Выполнение любого из этих звеньев или всех вместе, вплоть до ведения карточных счетов, банк может по договору уступить центральной (региональной) компании или другому банку.

Итак, успех банка в области банковских карточек основывается на:

- работе с клиентами;
- компьютеризации;
- бухгалтерии (организации расчетов).

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь по меньшей мере трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений, может вести профессионал в своей области, не имевший прежде опыта работы с банковскими картами. В российских банках чаще так и получается, но тогда их работу должен координировать руководитель являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант, которому банк доверяет.

Если банк занимается эквайрингом, то главной позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Она представляет собой фиксированный процент от суммы операций, определенный в договоре.

Другая позиция, позволяющая получать доходы, это использование средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Каналом доходов от эквайринга являются поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использованием пластиковых карточек.

Расходы от эквайринга складываются из следующих позиций:

- оборудование;

- программное обеспечение;

- расходные материалы;

- плата за процессинг;

- авторизация;

- заработная плата сотрудникам;

- маркетинг.

Банк может закупать оборудование по обслуживанию пластиковых карт; импринтеры, электронные терминалы, и сдавать его в аренду или перепродавать предприятиям коммерческой сети, получая прибыль.

Для проведения авторизации необходимо оборудовать рабочее место операциониста, приобрести программное обеспечение для доступа к авторизуемой базе.

Другие виды расходов эквайринга аналогичны тем, которые несет банк при эмиссии карт - по процессингу, маркетингу, расходы на выплату заработной платы сотрудникам.


Материалы по теме:

Пластиковые карты. Банковские кредитные карты
Возникновение пластиковых карт
История развития пластиковых платежных средств в России
Субъекты платежных систем, использующих пластиковые карты
Система обслуживания на основе кредитных карточек
Виды пластиковых карт
Разработка законодательства по пластиковым картам
Роль пластиковых карточек в российском платежном обороте
Злоупотребления при использовании пластиковых карт
Международная расчетная карта VISA
Пластиковые карточки EUROCARD/MASTERCARD и CIRRUS/MAESTRO
Учет операций с пластиковыми карточками
Пластиковая карта как платежный инструмент
Использование пластиковых карт в магазинах и других точках обслуживания
Подготовка к эмиссии карточек
Платежные схемы безналичных расчетов на основе пластиковых карт
Авторизация при использовании пластиковых карт
Маркетинг банковских карт
Прибыльность от операций с пластиковыми картами
Гражданско-правовое регулирование операций с пластиковыми картами
Банкоматы
Система обслуживания на основе дебетовых карточек
Лидеры рынка пластиковых карт – Visa, Mastercard, American Express и другие







































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































































КРЕДИТНЫЕ ИСТОЧНИКИ


    Банки

     •  Кредиты Сбербанка
     •  ВТБ
     •  Альфа-банк
     •  Банк Москвы
     •  Банк Уралсиб
     •  РосБанк
     •  Банк Авангард
     •  Райффайзенбанк
     •  Газпромбанк
     •  МДМ Банк
     •  Русь-Банк
     •  Ак-Барс-Банк
     •  БинБанк
     •  Home Credit Bank
     •  Номос Банк
     •  ПромсвязьБанк
     •  РосЕвроБанк
     •  СобинБанк
     •  Россельхозбанк
     •  Транскредитанк
     •  Юниаструмбанк
     •  Тинькофф Кредитные Системы
     •  Гута-Банк
     •  Банк Петрокоммерц


    Автосалоны

     •  Рольф
     •  Автомир


Реклама




Банковские случаи

Инструкция по пластиковым картам?
Что делать, если с Вашей карточкой возникли проблемы.

Сколько можно меня идентифицировать?
Идентификация личности при проведении банковских операций.

Брать ли кредит в интернете?
Опыт кредитования через интернет, рассказанный одним из наших читателей.

Случайный афоризм



Fatal error: Call to undefined function mysql_connect() in /var/www/creditor/data/www/creditorus.ru/rotate/list.php on line 16