о кредитах
кредитные карты
ЗАЕМЩИКУ О КРЕДИТАХ
САМОУЧИТЕЛЬ ПО ВЫБОРУ
КРЕДИТНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ

На главную

Потребительский кредит

Ипотечный кредит

Автокредит

Нецелевой кредит

Корпоративный кредит

Детально о кредитах


    Кредитный ликбез

    Как рассчитать кредит

    Как выбрать программу

    Как выбрать предложение

    Договор займа

    Любителям теории

    Кредитный словарь

    Новости о кредитах




Жилищная ипотека

    Ипотека в деталях

    Льготная ипотека

    Правовые аспекты

    Законодательная база

    Вопросы и ответы


Кредитование физических лиц

    Потребительский кредит

    Автокредит

    Нецелевой кредит

    Пластиковые карты




Корпоративные кредиты

    Кредиты на бизнес

    Межбанковский кредит

    Международный кредит

    Государственный кредит

    Лизинг

    Овердрафт

    Консорциальный кредит

    Онкольный кредит

    Кредиты ЦБР



Реклама




Риск и кредитная история


С темой гипотетического риска невозврата кредита, впрочем, как и с темой скоринговых систем оценки кредитоспособности заемщика, тесно связана штука под названием «кредитная история».

Наличие или отсутствие кредитной истории рано или поздно будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость. Именно этот факт заставляет нас поговорить о кредитных историях поподробнее. Тем более что все с этим связанное регулируется специальным законом «О кредитных бюро».

С того момента, как в нашей стране начало бурно развиваться потребительское кредитование, появление подобного закона было лишь вопросом времени. Банкам и прочим кредиторам необходимы независимые источники информации, в которые стекались бы сведения о том, как тот или иной заемщик погашал ранее взятые кредиты, а также о том, какие еще кредитные обязательства на нем «висят» в данный момент. Зачем? Чтобы точнее оценивать те самые гипотетические кредитные риски. Чтобы исключить ситуацию, когда один и тот же человек, пользуясь недостатком информации, набирает в разных банках кредиты, погасить которые он не в состоянии (или попросту не желает).

В идеале клиент банка с хорошей кредитной историей в будущем сможет рассчитывать на более лояльный подход и на более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой историей или вовсе без нее. Сейчас же в большинстве случаев банк и заемщик впервые сталкиваются друг с другом, начинают общение «с чистого листа».

Еще с 1 сентября 2005 г. вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках, о том, где и когда они брали ссуды и как по ним расплачивались, должна была начать стекаться в специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Как водится в нашей стране, не обошлось без хаоса и аврала, вовремя ничего готово не было. Впрочем, система постепенно начинает работать. Банки обязали привести свои операции в соответствие с законом «О кредитных историях» к 1 марта 2006 г.

Изначально законодателям предложили две концепции: первая предполагала развитие конкурирующих коммерческих кредитных бюро, а вторая — создание единого государственного монстра. Победила первая — более рыночная — концепция. В стране появились разные бюро кредитных историй, которые и займутся сбором и выдачей (за определенную плату) необходимой информации. Все банки должны иметь договор с одним или несколькими бюро кредитных историй и передавать ему/им всю определенную законом информацию о заемщиках.

В свою очередь, Центробанку новый закон вменяет в обязанность составлять так называемый Центральный каталог кредитных историй. Это публичная база данных, сделав запрос в которую можно будет легко узнать, в каком конкретно бюро находится та или иная кредитная история.

Банки будут предоставлять информацию в БКИ «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика». Более того, направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банкиры смогут тоже только с письменного разрешения заемщика. В таком разрешении можно, конечно, и отказать. Только в ответ банк имеет право отказать в выдаче кредита. Согласие заемщика на предоставление информации в БКИ и на запрос информации из бюро — фактически одно из условий заключения кредитного договора.

Нельзя сказать, что раньше банки не обменивались друг с другом информацией. Но в основном речь шла о «черных списках» неблагонадежных заемщиков. «Белые списки» каждый банк берег как мог, ведь это — его конкурентное преимущество.

Опросы показывают, что потенциальные заемщики саму идею кредитных бюро и кредитных историй приняли скорее одобрительно. Опасение вызывает лишь один существенный вопрос: конфиденциальность данных. «Скоро всю информацию о полученных и возвращенных мною кредитах можно будет купить на каком-нибудь пиратском компакт-диске», — такова распространенная точка зрения.

Голову на отсечение, что этого никогда не случится, не дам. Замечу только, что в числе основных вопросов функционирования коммерческих кредитных бюро — защита информации о заемщиках. По всей видимости, государство будет выдавать и продлевать лицензии только тем БКИ, которые докажут свою способность обеспечить максимальную защищенность данных. Где гарантия, что в продаже не появятся CD с кредитными историями? Прежде всего в интересах самого кредитного бюро беречь все хранящиеся сведения как зеницу ока, иначе ему будет отказано в доверии и оно разорится.

С другой стороны, в нашей стране (да и только ли в нашей?) любая информация о любом человеке может быть собрана из самых разнообразных баз данных. Чего греха таить, банковские службы безопасности сами активно пользуются подобной информацией (базы налоговиков, пенсионного фонда, ГИБДД и т. п.). Активно применяются также и контакты с операторами фиксированной и мобильной телефонной связи — как исправно платит человек за телефон, какой баланс поддерживает, имел ли отключения и т. п. Так что кредитные истории в вопросе «доступности информации» ничего особенного не добавят и не убавят.

Очевидно, что база сотовых операторов может послужить на благо банкам. Уже сейчас банки активно изучают историю сотовых счетов абонентов. То, насколько давно заемщик пользуется сотовым телефоном, какой у него счет, как исправно он его пополняет, является для банков одним из факторов, влияющих на решение о выдаче кредита.

Кредитный ликбез
Рынок кредитов: как выбрать среди десятков кредитных предложений?
Деньги это - ….. товар ?
Кредит с точки зрения банка: выгодно купить, выгодно продать
Откуда у банков деньги?
Центробанк решает все
Ставка в законе. Налоговое законодательство о кредитах
Плата за риск, или способы кредитного обеспечения
Дать или не дать? Принципы банковской оценки заемщиков
Проходные баллы банковского кредитования
Простые и сложные скоринковые системы
Риск и кредитная история
Российское законодательство о кредитной истории
Кто официально имеет право знакомиться с кредитной историей?
Эволюция кредитных историй


















КРЕДИТНЫЕ ИСТОЧНИКИ


    Банки

     •  Кредиты Сбербанка
     •  ВТБ
     •  Альфа-банк
     •  Банк Москвы
     •  Банк Уралсиб
     •  РосБанк
     •  Банк Авангард
     •  Райффайзенбанк
     •  Газпромбанк
     •  МДМ Банк
     •  Русь-Банк
     •  Ак-Барс-Банк
     •  БинБанк
     •  Home Credit Bank
     •  Номос Банк
     •  ПромсвязьБанк
     •  РосЕвроБанк
     •  СобинБанк
     •  Россельхозбанк
     •  Транскредитанк
     •  Юниаструмбанк
     •  Тинькофф Кредитные Системы
     •  Гута-Банк
     •  Банк Петрокоммерц


    Автосалоны

     •  Рольф
     •  Автомир


Реклама




Банковские случаи

Инструкция по пластиковым картам?
Что делать, если с Вашей карточкой возникли проблемы.

Сколько можно меня идентифицировать?
Идентификация личности при проведении банковских операций.

Брать ли кредит в интернете?
Опыт кредитования через интернет, рассказанный одним из наших читателей.

Случайный афоризм


Если у вас нет денег, вы все время думаете о деньгах. Если у вас есть деньги, вы думаете уже только о деньгах.

Пол Гетти


Главная | Политика конфиденциальности | Контакты

© КРЕДИТОРУС.ру, 2008-2013 - все права защищены. Копирование материалов сайта без письменного разрешения автора сайта строго запрещено.

Rambler's Top100