|
|
|
|
Камни преткновения. Основные проблемы во взаимоотношениях банк-заемщик
В процессе получения ипотечного кредита гражданину приходится взаимодействовать с большим количеством разнообразных структур. Это собственно банк, риэлторская компания, продавец или застройщик, оценочная и страховая компании, нотариус, органы государственной регистрации, налоговая служба (если он хочет воспользоваться налоговыми льготами) и др.
Основная проблема во взаимоотношениях заемщика и банка— это процедура андеррайтинга – оценки заемщика глазами банка. По мнению многих экспертов, причиной чрезмерной требовательности банка к заемщику является смещение акцентов в российской ипотеке с объекта на субъект кредитования. По сути, в настоящее время ипотечный кредит выдается «не под залог недвижимости», а «под залог будущих доходов» заемщика, желательно «белых». К сожалению, доля первоклассных заемщиков в России невелика. Следовательно, без смягчения и упрощения проверки платежеспособности массовой ипотеки ждать еще долго.
Кстати, существуют категории лиц, которым могут отказать в кредите, несмотря на уровень их доходов. Это, например, люди творческих профессий, получающие гонорары, практикующие юристы, агенты, работающие за процент, охранники и т.д. Все зависит от специалистов конкретного банка.
Понятно, что если заемщику удается пройти все процедуры андеррайтинга и он попадает в ряды, которые могут потенциально получить ипотечный кредит, обрадованный клиент-заемщик уже не обращает пристального внимания на такие мелочи, как эффективная, а не декларируемая ставка по кредиту, дополнительные расходы за выдачу и обслуживание кредита или тонкости процедуры досрочного погашения. В результате оказывается, что эффективная ставка вместо декларируемых 14-15% составляет все 20% годовых, а то и более, а в структуре аннуитетного платежа в первые годы основную массу составляют именно проценты, что делает невыгодным досрочное погашение такого кредита.
Ипотека поэтапно
Стартовый капитал, или проблема первоначального взноса
Концы с концами... Оцениваем свои возможности
Взгляд со стороны. Оцениваем себя в качестве заемщика глазами банка
Выбери меня. Критерии объективной оценки ипотечных предложений банков
Финал представления. Приобретение квартиры
Три ключевых вопроса о кредитах на покупку жилья
|
|
|
