В банковских кредитных договорах очень часто фигурируют понятия «аннуитетный платеж» и «дифференцированный платеж». Чем они характеризуются и какая между ними разница?
Аннуитетные платежи — ежемесячные перечисления по кредитным обязательствам заемщиком, рассчитываемые по формуле аннуитета.
Аннуитет (от лат. annuitas — ежегодный платеж) — равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа процентов по нему.
Ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Для вычисления используется такая формула:
Аннуитетный платеж = кредит * {l/(l-(l+i)-n)}
,
где i — ставка вознаграждения; n — срок кредита.
Принцип таков, что каждый месяц выплачивается одна и та же сумма. Но получается она не простым сложением основного долга и вознаграждения и последующим делением на срок, а с учетом снижения основного долга.
Основной долг с каждым месяцем уменьшается, соответственно уменьшаются проценты за кредит. Однако сумма ежемесячного платежа остается неизменной, чего нельзя сказать о цене кредита.
В ипотеке с дифференцированным платежом платежи по кредиту происходят с растущей ставкой платежей в погашение, т. е. основной долг по кредиту гасится равными долями, проценты начисляются на остаток.
Один поэт сказал: "Первый король был счастливый воин!" Насчет основателей нынешних наших финансовых династий мы можем, пожалуй, прозаически сказать, что первый банкир был счастливый мошенник.
