Образовательный кредит предоставляется на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих обучение на коммерческой основе. Ссуда выдается только в рублях и в безналичном порядке на основании договора об открытии кредитной линии. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% от стоимости полного курса обучения.
В расчет платежеспособности законного представителя учащегося банк может принимать доходы, получаемые им по нескольким, но не более чем Двум местам работы.
Срок действия кредитной линии не должен превышать 10 лет. Условиями кредитования устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на срок обучения учащегося. Срок возврата кредита должен соответствовать сроку обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалистов, но не должен быть дольше 5 лет.
Льготный период погашения кредита может быть увеличен учащемуся банком:
- при предоставлении учащемуся академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и рождением ребенка) - на срок не более одного года;
- по призыву на военную службу - на срок службы.
Льготный период погашения кредита должен быть прекращен, а для созаемщиков установлен новый срок погашения кредита в случае:
- перевода учащегося с коммерческой формы обучения на бюджетную;
- отчисления учащегося из образовательного учреждения;
- непредоставления соответствующих документов по требованию банка.
В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии принимаются:
- поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;
- поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий, организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного представителя учащегося;
- залог ликвидного имущества (в т.ч. ценных бумаг, эмитированные государством и Сбербанком России и др.).
За счет кредитной линии не может производиться оплата за пересдачу учащимся зачетов, экзаменов, а также штрафных санкций за несвоевременное перечисление средств (не по вине банка) на оплату обучения.
Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и процентов, причитающихся за его пользование, весь период действия кредитной линии.
Для получения кредита учащийся представляет в банк:
- заявление;
- паспорт или заменяющий его документ;
- договор о подготовке специалиста.
Законный представитель учащегося для оформления кредитной сделки представляет в банк:
- паспорт или заменяющий документ;
- справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах;
- свидетельство об уплате единого налога за период не менее 6 месяцев для предпринимателей (уплата единого налога на вмененный доход);
- анкеты;
- паспорта поручителей и залогодателей;
- согласие супругов поручителей и законодательных представителей на заключение договоров залога и поручительства в письменной форме;
- документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является его попечителем.
Если принимается положительное решение по выдаче кредита, подписывается договор об открытии кредитной линии. К этому моменту должны быть оформлены договоры поручительства и залога и представлены копии поручения (внесение заемщиками сумм в размере 30% платежа, предусмотренного по договору о подготовке специалистов). Банк перечисляет сумму кредита на лицевой счет по вкладу «до востребования».
Таким образом, на вклад «до востребования» заемщиков поступают сумма кредита и денежная сумма, внесенная ими, которые перечисляются на основании поручения созаемщиков на счет образовательного учреждения.
Далее выдача любой суммы кредита производится банком в пределах свободного остатка лимита на основании письменного заявления созаемщиков. Операция производится в определенной последовательности.
Первоначально сумма кредита зачисляется на счет ссудозаемщиков по вкладу «до востребования», а далее делается перечисление на счет образовательного учреждения в оговоренные сроки. При необходимости требуется предъявление учащимся соответствующих документов (дополнительные соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и другие документы). Например, на период срока кредитной линии учащийся представляет в установленные сроки определенные документы:
- каждый семестр - документы по требованию;
- после окончания процесса обучения - диплом, подтверждающий присвоение - учащемуся соответствующей квалификации;
- по истечении 6 месяцев после трудоустройства - справку с места работы доходах.
В течение льготного периода погашение задолженности по кредиту производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение основного долга осуществляется созаемщиками равными долями или по графику платежей.
Центральный банк - это банк, при помощи которого государство вмешивается в дела частных банков, и который, в отличие от них, может сам печатать нужные ему деньги.
