о кредитах
кредитные карты
ЗАЕМЩИКУ О КРЕДИТАХ
САМОУЧИТЕЛЬ ПО ВЫБОРУ
КРЕДИТНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ

На главную

Потребительский кредит

Ипотечный кредит

Автокредит

Нецелевой кредит

Корпоративный кредит

Детально о кредитах


    Кредитный ликбез

    Как рассчитать кредит

    Как выбрать программу

    Как выбрать предложение

    Договор займа

    Любителям теории

    Кредитный словарь

    Новости о кредитах




Жилищная ипотека

    Ипотека в деталях

    Льготная ипотека

    Правовые аспекты

    Законодательная база

    Вопросы и ответы


Кредитование физических лиц

    Потребительский кредит

    Автокредит

    Нецелевой кредит

    Пластиковые карты




Корпоративные кредиты

    Кредиты на бизнес

    Межбанковский кредит

    Международный кредит

    Государственный кредит

    Лизинг

    Овердрафт

    Консорциальный кредит

    Онкольный кредит

    Кредиты ЦБР



Реклама




«Тело кредита» и остаток задолженности


При изучении предложений банков критически важно понимать, что является базой для начисления процентов по кредиту и разнообразных комиссий — полная сумма долга («тело кредита») или же остаток задолженности. Разница существенная. Естественно, начисление процентов на остаток задолженности выгоднее начисления на всю сумму долга. Более того, для большинства банков базой для начисления процентов и комиссий является именно остаток задолженности. Но есть и исключения. Поэтому всегда, когда вы видите привлекательное предложение, выраженное в процентах годовых, интересуйтесь, как осуществляется начисление этих самых процентов.

Рассмотрим следующий пример. Предлагается кредит под 8% годовых в валюте. Погашение осуществляется ежемесячно равными взносами. Вроде бы все как у большинства банков, только ставка выгоднее. Где подвох? Вот он: внизу маленькими буквами приписано: «проценты начисляются ежемесячно на начальную сумму кредита».
Для удобства расчетов предположим, что мы берем кредит ровно на один год.

Тогда товар подорожает на те самые 8% от суммы кредита. В переводе на традиционные проценты годовых, начисляемые на остаток задолженности, речь идет не о 8, а о 14,5%. (Примерно этот показатель можно прикинуть, заглянув в таблицу сравнения «процента удорожания» и «годового процента» для аннуитетных выплат, приведенную выше.) Вот так выгодное на первый взгляд предложение в итоге превращается в не очень выгодное.

То же самое касается банковских комиссий. (Кстати, вы помните, что у получателя кредита под 8% годовых в валюте образуется «материальная выгода», с которой он должен уплатить подоходный налог? Если не помните, перечитайте ту часть 1 главы, которая имеет отношение к ставке рефинансирования. Кратко напомню: ставка валютных кредитов, ниже которой образуется «материальная выгода», по Налоговому кодексу составляет 9% годовых.)

Вернемся к кредитной арифметике. Предположим, проценты банк начисляет «по-честному», т. е. на остаток задолженности. Одновременно банк взимает ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, начисляемую на всю его сумму.

Конкретизируем еще больше на конкретном примере. Срок кредита — 180 дней (6 месяцев). Процентная ставка — 21% годовых. Ежемесячная комиссия (пусть она называется «За ведение ссудного счета») — 0,8%. При этом комиссию банк начисляет не на остаток задолженности, а на изначальную сумму кредита.

Приведенные выше условия равнозначны реальной ставке в 37% годовых. То есть если бы банк не взимал никаких комиссий, то сумма процентных выплат под 37% годовых была бы равна сумме выплат по приведенным выше условиям. Если бы комиссия начислялась на остаток задолженности, этот показатель составлял бы примерно 28,85% годовых.

Как были вычислены эти показатели? Научный подход предполагает использование соответствующих уравнений, вычисление корня в степени 180/365 и т. п. Более прагматичный подход предполагает варьирование уровня ставки в предварительно составленном графике выплат по кредиту в электронных таблицах Excel до тех пор, пока суммарные данные по выплатам не сойдутся. Так и определяется эквивалентная ставка.

Рассчитываем кредит
Психология «обертывания» кредитных предложений предложений
Истинная цена кредита
Способы погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные платежи
Что выгоднее: аннуитетное или дифференцированное погашение кредита?
Как лучше погашать краткосрочный кредит?
Способ погашения кредита и привлекательность кредитного предложения
Банковская уловка №1 – Забота за Ваш счет
Точность имеет значение
Процентная ставка и удорожание товара
Льготные процентные ставки – это выогодно
Уловка №2 – беспроцентный кредит
«Тело кредита» и остаток задолженности
Декларируемые и эффективные ставки
Уловка №3: Спрятанная процентная ставка
Фиксированные и плавающие процентные ставки
Срок имеет значение
Аннуитет бывает выгоднее
Кредит и кредитная линия
Вычисляем стоимость кредитных денег



КРЕДИТНЫЕ ИСТОЧНИКИ


    Банки

     •  Кредиты Сбербанка
     •  ВТБ
     •  Альфа-банк
     •  Банк Москвы
     •  Банк Уралсиб
     •  РосБанк
     •  Банк Авангард
     •  Райффайзенбанк
     •  Газпромбанк
     •  МДМ Банк
     •  Русь-Банк
     •  Ак-Барс-Банк
     •  БинБанк
     •  Home Credit Bank
     •  Номос Банк
     •  ПромсвязьБанк
     •  РосЕвроБанк
     •  СобинБанк
     •  Россельхозбанк
     •  Транскредитанк
     •  Юниаструмбанк
     •  Тинькофф Кредитные Системы
     •  Гута-Банк
     •  Банк Петрокоммерц


    Автосалоны

     •  Рольф
     •  Автомир


Реклама




Банковские случаи

Инструкция по пластиковым картам?
Что делать, если с Вашей карточкой возникли проблемы.

Сколько можно меня идентифицировать?
Идентификация личности при проведении банковских операций.

Брать ли кредит в интернете?
Опыт кредитования через интернет, рассказанный одним из наших читателей.

Случайный афоризм


Если у вас нет денег, вы все время думаете о деньгах. Если у вас есть деньги, вы думаете уже только о деньгах.

Пол Гетти


Главная | Политика конфиденциальности | Контакты

© КРЕДИТОРУС.ру, 2008-2013 - все права защищены. Копирование материалов сайта без письменного разрешения автора сайта строго запрещено.

Rambler's Top100