о кредитах
кредитные карты
ЗАЕМЩИКУ О КРЕДИТАХ
САМОУЧИТЕЛЬ ПО ВЫБОРУ
КРЕДИТНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ

На главную

Потребительский кредит

Ипотечный кредит

Автокредит

Нецелевой кредит

Корпоративный кредит

Детально о кредитах


    Кредитный ликбез

    Как рассчитать кредит

    Как выбрать программу

    Как выбрать предложение

    Договор займа

    Любителям теории

    Кредитный словарь

    Новости о кредитах




Жилищная ипотека

    Ипотека в деталях

    Льготная ипотека

    Правовые аспекты

    Законодательная база

    Вопросы и ответы


Кредитование физических лиц

    Потребительский кредит

    Автокредит

    Нецелевой кредит

    Пластиковые карты




Корпоративные кредиты

    Кредиты на бизнес

    Межбанковский кредит

    Международный кредит

    Государственный кредит

    Лизинг

    Овердрафт

    Консорциальный кредит

    Онкольный кредит

    Кредиты ЦБР



Реклама




Процентная ставка и удорожание товара


Для того чтобы корректно производить сравнения различных кредитных предложений, чрезвычайно важно понимать разницу между такими понятиями, как «процент удорожания товара» и «годовая процентная ставка». Для четкого осознания разницы между этими двумя понятиями достаточно одного примера.

Большинству наверняка знакомо предложение «10/10/10» — экспресс-кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10% от стоимости товара и удорожанием товара на 10%. Как это предложение соотносится с предложениями других банков, выраженными в процентах годовых?

Предположим, стоимость покупки 3 тыс. у. е. Мы вносим в кассу магазина 10%, т. е. 300 у. е., и получаем кредит 10/10/10 на 3000 - 300 = 2700 у. е. Предложение утверждает, что удорожание составит 10% от стоимости товара, т. е. те же 300 у. е. Таким образом, в течение 10 месяцев нужно выплатить 2700 + 300 = 3000 у. е., проще говоря, начальную стоимость товара. В общем, в течение 10 месяцев нужно будет выплачивать по 3000/ 10 - 300 у. е. ежемесячно.

По какой процентной ставке выдается этот кредит? Многие действуют неверным путем, предполагая, что если товар за 10 месяцев дорожает на 10%, т. е. на 1% в месад, то это означает 1% х 12 = 12% годовых.

Если бы вы выплачивали проценты на всю сумму кредита, ваши рассуждения имели бы смысл. Но, как правило, проценты начисляются не на всю сумму кредита, а лишь на остаток долга. Каждый месяц вы гасите часть задолженности перед банком. Каждый месяц сумма вашего долга уменьшается, а значит, уменьшается и сумма выплачиваемых процентов. График погашения кредита, взятого на обсуждаемых нами условиях (под 12% годовых), выглядит следующим образом:



Итак, заемщик, взявший на 10 месяцев кредит в 3 тыс. у. е. под 12% годовых платит около 285 у. е. ежемесячно, а не 300 у. е. При этом удорожание товара составило около 150 у. е., а не те же 300 (т. е. примерно в 2 раза меньше).

Решая обратное уравнение (зная размер ежемесячного аннуитетного платежа, вычисляем неизвестную процентную ставку) получаем, что удорожание товара на 10% (300 у. е.) за 10 месяцев означает кредит, взятый под 23,556% годовых. (Решение подобного уравнения довольно сложно, и лучше проводить изыскания с помощью Excel — см. приложение 1.)

На самом деле величина процентной ставки по кредиту «10/10/10», указанная в договоре, который заемщик заключает в магазине, в зависимости от банка варьирует в пределах 23,4-23,6% годовых (это уж как банковские специалисты посчитали).

Вывод из всего вышесказанного такой: «процент удорожания» товара нельзя путать с «годовой процентной ставкой». При небольших сроках кредитования даже небольшой на первый взгляд процент удорожания товара может давать впечатляющий эквивалент в процентах годовых. Например, удорожание товара на 5% за 3 месяца — это почти 30% годовых.

Для справки приведем таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара» для кредитов на срок от трех месяцев до трех лет для довольно широкого диапазона ставок. Число в каждой ячейке таблиц означает, на сколько процентов подорожает товар, если взять кредит под указанную годовую процентную ставку и на указанное количество месяцев.

Важно помнить: в таблицах приводится удорожание только за счет начисляемых банком процентов, без учета возможных дополнительных комиссий.

Таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара»





Как пользоваться этими таблицами?
Пример А. Предположим, вы берете кредит на автомобиль в 10 тыс. долларов под 12% годовых на 3 года (5 тыс. долларов вы внесли в качестве первоначального взноса). Выплаты по кредиту — ежемесячно равными частями (аннуитет). По данным таблицы, вам придется выплатить банку за пользование его деньгами 19,57% от суммы кредита, т. е. 1957 долларов. Дополнительно банк взимает за оформление кредита 200 долларов .Таким образом, если гасить кредит строго по графику (без досрочных выплат), купленный автомобиль подорожает на 2157 долларов за 3 года. Если принимать стоимость авто за 15 тыс. долларов, получается, что трехлетний кредит по 12% годовых удорожает его на 14,38%.

Пример Б. Вы покупаете стиральную машину стоимостью 13 тыс. рублей, оформив в банке кредит «на неотложные нужды» на полгода под 16% годовых. Выплаты по кредиту — дифференцированные (уменьшаются по мере погашения долга). Подставив данные таблицы, получаем, что товар подорожает на 4,67%, или на 607 рублей. Учитывая тот факт, что банк дополнительно взимает за оформление кредита 2,5% от его суммы (в нашем случае — 325 руб.), общее удорожание стиральной машины составит 932 руб.

Рассчитываем кредит
Психология «обертывания» кредитных предложений предложений
Истинная цена кредита
Способы погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные платежи
Что выгоднее: аннуитетное или дифференцированное погашение кредита?
Как лучше погашать краткосрочный кредит?
Способ погашения кредита и привлекательность кредитного предложения
Банковская уловка №1 – Забота за Ваш счет
Точность имеет значение
Процентная ставка и удорожание товара
Льготные процентные ставки – это выогодно
Уловка №2 – беспроцентный кредит
«Тело кредита» и остаток задолженности
Декларируемые и эффективные ставки
Уловка №3: Спрятанная процентная ставка
Фиксированные и плавающие процентные ставки
Срок имеет значение
Аннуитет бывает выгоднее
Кредит и кредитная линия
Вычисляем стоимость кредитных денег



КРЕДИТНЫЕ ИСТОЧНИКИ


    Банки

     •  Кредиты Сбербанка
     •  ВТБ
     •  Альфа-банк
     •  Банк Москвы
     •  Банк Уралсиб
     •  РосБанк
     •  Банк Авангард
     •  Райффайзенбанк
     •  Газпромбанк
     •  МДМ Банк
     •  Русь-Банк
     •  Ак-Барс-Банк
     •  БинБанк
     •  Home Credit Bank
     •  Номос Банк
     •  ПромсвязьБанк
     •  РосЕвроБанк
     •  СобинБанк
     •  Россельхозбанк
     •  Транскредитанк
     •  Юниаструмбанк
     •  Тинькофф Кредитные Системы
     •  Гута-Банк
     •  Банк Петрокоммерц


    Автосалоны

     •  Рольф
     •  Автомир


Реклама




Банковские случаи

Инструкция по пластиковым картам?
Что делать, если с Вашей карточкой возникли проблемы.

Сколько можно меня идентифицировать?
Идентификация личности при проведении банковских операций.

Брать ли кредит в интернете?
Опыт кредитования через интернет, рассказанный одним из наших читателей.

Случайный афоризм


Банк - это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны.

Боб Хоуп


Главная | Политика конфиденциальности | Контакты

© КРЕДИТОРУС.ру, 2008-2013 - все права защищены. Копирование материалов сайта без письменного разрешения автора сайта строго запрещено.

Rambler's Top100