|
|
|
|
Декларируемые и эффективные ставки
Если Вы берете кредит не впервые, Вы уже наверное успели заметить, что зачастую реальная стоимость кредита значительно превышает процентую ставку, указанную в кредитном предложении. Почему? Чтобы это понять, необходимо разобраться, что такое декларируемая и что такое эффективная (реальная) процентная ставка.
В расчет эффективной ставки включаются все возможные дополнительные платежи и комиссии. И именно это обстоятельство помогает сравнить предложения разных банков с чисто математической точки зрения (т. е. определить то, которое выгоднее).
Комиссии, как правило, бывают двух видов: единовременные и периодические. Единовременные комиссии взимаются обычно один раз при выдаче кредита. Периодические удерживаются на протяжении всего срока погашения и обычно вместе с очередной ежемесячной выплатой.
Пример единовременной комиссии: Банк А взимает с каждого заемщика 1,5% от суммы кредита (но не менее 100 у. е.).
Пример периодической комиссии: Банк Б удерживает ежемесячную комиссию 0,4% от суммы кредита ежемесячно.
Опять же важно понимать, какова база для удержания комиссии — вся сумма кредита или остаток задолженности. А также то, как удерживается комиссия — единовременно или периодически.
Например, три банка предлагают кредит в 5 тыс. у. е. на 2 года (24 месяца) под 10% годовых. Погашение осуществляется ежемесячно равными взносами (т. е. аннуитетно). Первый банк берет комиссию в размере 2,4% от суммы кредита единовременно, второй — 0,1 % от суммы кредита ежемесячно, третий — 0,1 % от суммы оставшейся задолженности ежемесячно. Сколько заплатит заемщик в каждом случае?
В первом случае ежемесячный платеж составит 230,72 у. е., следовательно, общая сумма процентных выплат оставит 230,72 х 24 - 5000 = = 537,28 у. е. Комиссия 2,4% х 5000 = 120 у. е. То есть суммарная стоимость кредита: 537,28 + 120 - 658,28 у. е.
Во втором случае к ежемесячной выплате прибавляется ежемесячная комиссия в 0,1% х 5000 = 5 у. е. То есть общая сумма выплат составит 5 х 24 + 537,28 = 658,28. Результат, аналогичный первому. Это немудрено: и в первом, и во втором случае комиссия начислялась на всю сумму кредита, а 0,1% х 24 месяца - 2,4%
Соответственно можно предположить, что в третьем случае, несмотря на периодическое взимание комиссии, результат будет более привлекательным. График выплат будет выглядеть следующим образом:
Стоимость кредита составила 64,49 + 537,28 = 601,77. При этом суммарный размер ежемесячных комиссионных выплат составил 1,29% от суммы кредита, почти в 2 раза меньше, чем в первых двух случаях.
Рассчитываем кредит
Психология «обертывания» кредитных предложений предложений
Истинная цена кредита
Способы погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные платежи
Что выгоднее: аннуитетное или дифференцированное погашение кредита?
Как лучше погашать краткосрочный кредит?
Способ погашения кредита и привлекательность кредитного предложения
Банковская уловка №1 – Забота за Ваш счет
Точность имеет значение
Процентная ставка и удорожание товара
Льготные процентные ставки – это выогодно
Уловка №2 – беспроцентный кредит
«Тело кредита» и остаток задолженности
Декларируемые и эффективные ставки
Уловка №3: Спрятанная процентная ставка
Фиксированные и плавающие процентные ставки
Срок имеет значение
Аннуитет бывает выгоднее
Кредит и кредитная линия
Вычисляем стоимость кредитных денег
|
|
|
