|
|
|
|
Аннуитет бывает выгоднее
Дифференцированные выплаты по кредиту, как правило, выгоднее аннуитетных. Почему «как правило», а не «всегда»? Потому что как и во всех правилах, здесь бывают исключения.
Когда аннуитет все же выгоднее? Если коротко: как раз тогда, когда погашение кредита осуществляется досрочно.
Банки в большинстве случаев предоставляют заемщикам право гасить долг с опережением графика (пусть и устанавливая моратории и штрафные санкции за досрочное погашение на ранних стадиях). Так вот, в случае частичного досрочного погашения при определенных обстоятельствах случается, что аннуитетный платеж оказывается выгоднее дифференцированного.
О чем идет речь? Банки могут практиковать разные способы корректировки графика выплат в случае частичного досрочного погашения. Например, в результате досрочной выплаты размер ежемесячного аннуитетного платежа может уменьшаться. Тогда выгоды дифференцированных выплат становятся еще более очевидными (потому что разница в скорости погашения основного долга еще более увеличивается). Но часто банки оставляют неизменным размер ежемесячного платежа после частичной досрочной выплаты, сокращается лишь срок кредита.
Именно в этом случае и при условии, что кредит достаточно «длинный», крупная досрочная выплата (не менее 15-20% от суммы кредита) может привести к тому, что аннуитетный платеж оказывается выгоднее дифференцированного. И чем «длиннее» кредит, тем сильнее может проявиться это исключение из правила.
Рассмотрим конкретный пример. Стоимость новой трехкомнатной квартиры составляет 65 тыс. у. е. Заемщик заплатил из собственных средств 20% от стоимости квартиры (13 тыс. у. е.), а на оставшуюся сумму (52 тыс. у. е.) взял кредит на срок 15 лет под 11 % годовых. Во время ремонта в новой квартире заемщик продолжал жить в своем старом жилище (однокомнатная квартира), которое через год реализовал за 35 тыс. у. е. Эти деньги он выплатил банку в счет погашения долга. Какова окончательная стоимость кредита в случае аннуитетных и дифференцированных выплат?
Попробуем обойтись без лишних подробностей. Если бы заемщик погашал кредит строго по графику, сумма начисленных банком процентов в случае аннуитетных выплат составила бы около 54 385 у. е., а в случае дифференцированных выплат — 43 138 у. е. А вот если бы в конце 12-го месяца выплат заемщик досрочно погасил 35 тыс. у. е., то расклад был бы уже таким: 8399 у. е. — аннуитет, 8834 у. е. — дифференцированные выплаты (разница 435 у. е. в пользу аннуитета). Если бы досрочная выплата была совершена еще раньше, то чаша весов еще больше склонилась бы в пользу аннуитета.
Допустим, у заемщика появилась возможность осуществить частичную выплату сразу после окончания моратория на досрочное погашение кредита (например, банк установил мораторий на 6 месяцев). Если 35 тыс. у. е. вернулись в банк через полгода, то итоговая сумма процентов в данном случае составит около 5850 у. е. при аннуитетных выплатах и 6910 у. е. при дифференцированных выплатах (разница 1060 у. е. в пользу аннуитета).
Рассчитываем кредит
Психология «обертывания» кредитных предложений предложений
Истинная цена кредита
Способы погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные платежи
Что выгоднее: аннуитетное или дифференцированное погашение кредита?
Как лучше погашать краткосрочный кредит?
Способ погашения кредита и привлекательность кредитного предложения
Банковская уловка №1 – Забота за Ваш счет
Точность имеет значение
Процентная ставка и удорожание товара
Льготные процентные ставки – это выогодно
Уловка №2 – беспроцентный кредит
«Тело кредита» и остаток задолженности
Декларируемые и эффективные ставки
Уловка №3: Спрятанная процентная ставка
Фиксированные и плавающие процентные ставки
Срок имеет значение
Аннуитет бывает выгоднее
Кредит и кредитная линия
Вычисляем стоимость кредитных денег
|
|
|
