Для многих заемщиков важнейшим условием получения кредита является не его конечная стоимость, а «безнапряжность» выплат. То есть при прочих равных они предпочтут платить каждый месяц меньше, но дольше. Для них банки предлагают максимально возможный срок кредитования в 5 лет. В данном случае нужно помнить, что увеличение срока кредита всегда увеличивает его конечную стоимость, даже если ставка остается неизменной (просто потому, что «тело долга» уменьшается медленнее, а значит, процентов начисляется больше). Для иллюстрации приведем следующую таблицу.
Совершенно очевидно, что банки и автосалоны продолжат изобретать и предлагать новые «изюминки», чтобы побуждать потребителей пользоваться их услугами. Среди последних новаций в обойме предложений, направленных на минимизацию ежемесячного платежа по автомобильному кредиту, — так называемый кредит с обратным выкупом.
Вкратце смысл предложения сводится к следующему. В договоре между банком, заемщиком и дилером прописывается сумма, по которой салон обязуется выкупить автомобиль по окончании срока кредита. Например, оговаривается, что по истечении 3 лет машина гарантированно будет выкуплена за 30% от ее первоначальной стоимости. И этот платеж пойдет в счет погашения задолженности перед банком.
При покупке автомобиля заемщик вносит из своих средств определенный процент стоимости авто (скажем, 30%), кредит оформляется на оставшуюся стоимость автомобиля, но 30%, как мы помним, будут выплачены автодилером по истечении срока кредита. Получается, что в нашем примере покупателю придется выплачивать всего 40% стоимости машины, а значит, размер периодических платежей будет менее обременительным.
Считается, что данная схема подходит для приобретения автомобиля более высокого класса, так как позволяет обходиться без увеличения объема ежемесячных выплат. Главный нюанс состоит в том, что проценты будут начисляться на полную сумму кредита, а не на выплачиваемую. Впрочем, «кредит с обратным выкупом» — дело новое, и потому еще остаются определенные вопросы.
Например, как будет производиться расчет с покупателем, если по окончании срока кредита автомобиль на самом деле будет стоить больше оговоренной гарантированной суммы выкупа, скажем не 30% первоначальной стоимости, а 60%? Будет ли эта разница зачитываться при приобретении нового автомобиля у того же дилера? Ответы мы сможем получить, когда схема массово заработает на практике.
Центральный банк - это банк, при помощи которого государство вмешивается в дела частных банков, и который, в отличие от них, может сам печатать нужные ему деньги.
